那些掉进P2P坑里的保险公司

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那些掉进P2P坑里的保险公司

导读:在P2P平台出现大面积违约和跑路事件之后,“有保险承保、保本保息”成为互金产品最大的卖点。

来源丨21世纪经济报道(ID:jjbd21)

记者丨方海平

编辑丨周鹏峰

又一家财产保险公司陷入P2P的坑。

由于以信用保证保险产品承保的P2P平台集中出现逾期违约情形,易安财险近年来频频陷入理财投资人的索赔纠纷中,且银保监会消保局发布的《关于2019年保险消费投诉情况的通报》显示其被投诉量居于首位,其2019年被投诉量309件,同比增长15350%。

近期,多名投资人向21世纪经济报道记者反映称,所投资的有易安财险资金债务履约保证保险承保的产品出现到期无法兑付、保险亦无法理赔的情形,包括从富管家平台APP、同程旅游APP等各类互联网平台上购买的P2P类产品即百达金融的理财产品,也包括金交所类理财产品。

一名对整体情况颇为了解的投资人对记者说,已经逾期尚未理赔的资金规模一个多亿,还有两个亿左右尚未到期,涉及的投资人人数可能有几千名,这一数据未经核实,但在一份百达金融所在地政府部门与投资人的反馈沟通录音中,对方表示,共涉及约5000人,其中部分已获理赔。

逾期理财产品的集中索赔为保险公司流动性带来不小的压力,易安财险不是第一家遇到此类问题的保险公司。事实上,在此之前天安财险、众安财险、中华财险、长安财险等多家财产保险公司都在这一领域“栽了跟头”,随着P2P监管的收紧,此前一度颇为活跃的保险公司+互联网金融平台合作模式逐步淡出公众视野。

不过从记者通过这群投资人处了解到的情况来看,这些产品大多为1年期,2019年底开始出现集中到期违约现象,还有一部分尚未到期,也就意味着,产品是在2018年底-2019年大量发行的,该阶段不仅很多保险公司已经退出互联网理财项目,P2P平台自身的清理退出也在加速,纵有前车之鉴,易安财险仍接了这样的山芋,烫手在所难免。记者获得的一份投资人在易安财险办公室的沟通视频中,该公司一名接待人士称“我们也是受害者”。

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失守互金

这些投资人主要是通过两大渠道投资了互联网金融平台北京百达金融信息服务有限公司(以下简称“百达金融”)发布的P2P产品,即富管家APP和同程旅游APP,其中绝大部分人是通过富管家APP渠道购买的,每个投资人的投资金额从数万到百余万不等。

富管家是佰盈富信财富(北京)投资管理公司自营的第三方网络信息平台(以下简称“佰盈富信”)。佰盈富信今年4月发布的公告信息显示,2017年10月,经易安财险介绍,公司与百达金融签订合作协议。

公告指出,百达金融当前所有逾期产品均由易安财险承保,投保人为借款人,被保险人为百达金融产品实际出借人,并约定保险合同理赔等待期为0日,保险理赔时效为2个工作日。

去年以来,这些产品开始陆续出现集中到期逾期,且易安财险未能如约理赔的情形,平台与保险公司经过交涉,2019年10月23日,后者出具了承诺函,承诺在90个自然日内完成理赔。截至目前,时效已过,仍有大量投资人未获理赔。富管家平台认为,保险公司的行为构成根本违约。

除了百达金融平台发布的P2P产品,易安财险承保的另一类金融产品,即天金所平台上发布的金交所产品亦出现同样情形。彼时,易安财险就此对记者回应称,启动理赔程序后,正式委托保险公估公司介入本批次案件的理赔收集工作。但公估公司多次邮件催促情况下,所需要提供的理赔资料都未收到。

在投资人看来,需要补充材料只是缓兵之计,因为要求补充的这些材料并不在原保单合同约定中,并且在此之前,正常理赔的案件也未要求有这些相关材料。

投资人与易安财险现场沟通的相关视频显示,保险公司并未否认应当对这些逾期产品进行理赔,但同时表示,公司流动性存在问题,“建议向银保监会等监管部门进行反映,或者走司法诉讼,如果监管明确要求理赔一定会赔”。

不过,据记者了解,易安财险确实在理赔中,近期已有少部分投资人获得理赔。

易安财险2019年年报披露,报告期内,保证险产品保费收入约1372万,赔付支出约536万,承保亏损约1.85亿;易安财险保证保险2018年承保的亏损数据为800万。

剪不断理还乱

财险公司与互金平台之间有着复杂的爱恨纠葛。出现此类状况之后,往往会出现互相推诿、相互扯皮的局面。

2018年底,由天安财险和安心财险承保的互金平台米缸金服产品出现逾期情况,后保险公司和平台双方公开互怼了几个来回,平台指责保险公司不按规定理赔,保险公司表示“合作的其他平台都没有出现这种问题”等。

事实上,财险公司与互金平台之间的合作关系十分紧密,不仅限于产品承保,还包括互相导流介绍客户等。以此次易安财险承保的百达金融产品为例,据记者了解,富管家平台上销售的百达金融产品,此前很多是由天安财险承保,但2019年上半年之前,出现了无法理赔逾期产品的情况,天安财险流动性吃紧。

事实上,富管家平台即佰盈富信公司,本身是天安财险旗下的理财平台,平台介绍显示,定期理财主要分为三大系列:百达系列、小赢系列、智赢系列,承保的保险公司分别为易安保险、众安保险、众安保险。

大多数投资人表示,是通过“天安的员工”宣传介绍开始接触到富管家平台并购买了相关产品,事实上,一些天安的员工自身也是这些产品的投资人,据来自重庆、南通等不同地方的天安员工透露,当时公司要求员工“拉人头”加入富管家平台。

不仅在获客投资者一端如此,平台业务对接的是投资人和借款人双方,在借款人的筛选上也存在剪不断理还乱的关系。

百达金融产品逾期事件发生后,易安财险一度要求理赔提供借款人无法偿还债务的证明文件并加盖借款企业公章,百达金融表示“我们没有借款企业的公章,借款企业是保险公司推给我们的”“他们推的企业,他们承保,我们才上的项目”,而保险公司则表示“借款企业是平台推给保险公司的,保险公司联系不上借款企业”。

合作初期往往是甜蜜的。在P2P平台已经出现大面积违约和跑路事件之后,“有保险承保、保本保息”成为这些互金产品最大的卖点,确实大量投资人都是奔着这一安全垫而来。在此过程中,双方也是“互惠互利”,一家与上海某互联网保险公司紧密合作的互金平台内部人士就曾对记者表示,当时,对方一位领导称“我们手里互相握着对方半条命”

顶风前行为哪般

手握对方半条命的“交情”可以回溯到几年前。

2015年之后,互金平台与保险公司的合作开始成为一种风尚,合作的产品类型包括账户安全线、寿险、意外险、履约保证保险等,其中,只有履约保证保险是直接触及互金平台核心要害的险种,费用也相对较高,据不完全统计,当时有十多家保险公司涉足该业务。

根据百达金融平台发布的收费标准,借款人从平台借款,需要承担≤8.5%(年化)的借款利息,年化2%的服务费,5‰(借款金额)的违约金,以及年化1.2%-1.5%的担保费或保险费。

但事实上,虽然保险公司,尤其是互联网保险公司热衷该业务,但是监管的态度则相对谨慎,一直在严格约束规范,但并未明令禁止。随着风险事件频发,很多保险公司的信用保证保险业务都出现亏损,逐渐淡出与互金平台合作这一模式。

对于保险公司与P2P产品以及其他金融产品的合作,业内一直有所争议,这一模式刚出现时,一些大型保险公司认为,P2P是新事物,包括资金流向和债权风险等普遍存在不规范、不透明的情况,而且,保险公司承保是建立在大数法则之上,而单个P2P平台上债权标的的数量本就不多或存在“天标”的现象,难以统计成量化模型并进行精算。

2016年发生的“侨兴债”事件一度震惊行业,当时,惠州侨兴集团旗下企业私募债券出现违约,给该项目提供相关保证保险服务的浙商保险,因此陷入了巨额理赔的窘境。这是一个标志性事件,后来很多保险公司在开展此类业务时尤其谨慎。

从互联网平台的角度很容易理解为什么欢迎保险的加入,事实上,从互联网平台增信历史来看,一开始是通过担保的方式为产品增信,后来随着“去担保化”的开展,与保险公司合作成为一个新的方向。

从保险公司的角度,既然存在较大未知和不确定,且行业里惨痛案例时有发生,为何仍有保险公司铤而走险?这或许与财险行业经营模式和竞争压力有关。一位保险行业资深人士表示,财险板块中,车险业务增速明显下降,一些财险公司面对较大业务增长压力,而且信用保证保险市场需求旺盛,比如解决中小企业融资难、互联网金融机构及资金提供方也希望有实力的金融机构共同承担风险。但要以风控能力为前提,审慎经营,严格审贷。

本期编辑南瓜

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